Ki vehet fel lakáshitelt?

Képzeld el, hogy új otthont szeretnél venni és ehhez lakáshitelre van szükséged. A hitel hallatán máris kezd izzadni a tenyered? Felkészültél a banki ügyintézésre? Ki tudod választani a neked legjobbat? Most néhány pontban megismerheted azon  szempontokat, melyekkel egyszerűbbé teheted a dolgod. Látni fogod, hogy különösebb pénzügyi ismeretekre és szakmai tanulmányokra sem lesz szükséged. Ha megszívleled az itt leírtakat, akkor lehetőséged lesz a lakáshitel megszerzésére és beköltözhetsz új otthonodba.

De mielőtt megismernéd a lehetséges megoldásokat, nézzünk meg néhány alapvető dolgot, amire számítanod kell a hitelfelvételi folyamat során. Sajnos nem lesz lehetőség új otthonod megteremtésére, ha ezzel a néhány alapvető dologgal  nem bírsz.

• A KHR (lánykori nevén BAR lista) Ha korábban volt olyan hiteled, kölcsönöd, melyet nem fizettél a megállapodás szerint, a bankod bejelentett téged a negatív KHR listára.  A lista minden bank számára elérhető. A negatív KHR listán szereplőknek nem fognak hitelt, lakáshitelt folyósítani!
• A jövedelmed és a munkaviszonyod szintén nagyon fontos tényező. A bank számára az az ideális hiteligénylő, akinek a munkaviszonya hosszabb ideje fennáll (nem próbaidős vagy), munkabéred rendszeresen bankszámlára érkezik. Vállalkozóként már kissé szűkebbek a lehetőségeid, mert nem mindegyik bank ad hitelt vállalkozóknak. A bankok szívesen hiteleznek annak, akinek kellően magas a jövedelme. A magyar szabályozás rendelkezik arról, hogy a jövedelmednek mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Nagyságrendileg a jövedelmed 40-50%-a fordítható ilyen célra. Példának okáért ha azt feltételezzük, hogy a nettó jövedelmed havi 180 ezer Ft, akkor nem kaphatsz olyan hitelt, melynek törlesztője eléri a 150 ezer Ft-ot. Ebben az esetben inkább a 90 ezer Ft alatti törlesztőkre kell számítanod. Külföldön dolgozóként is lehet itthon hitelt kapni.
• A megvásárolni kívánt ingatlan a hiteled fedezetként fog szolgálni. A bank erre fog jelzálogjogot bejegyezni. Az ingatlannak néhány elvárásnak meg kell felelnie. A hitel összegének és az ingatlan értékének a  70-80%-nál jobb arányt kell mutatnia. Az ingatlan értékét független értékbecslő szakemberek végzik. Röviden: a 10 milliós ingatlanra 7-8 milliónál nagyobb összegű hitelt nem fogsz tudni felenni. Ez a felső határ, ezért az ennél kisebb összeg 6-7 millió Ft felvételének lehetősége a reálisabb. Ennek az az oka, hogy nemfizetés esetén a bank visszaveheti a fedezetet és hogy mielőbb pénzénél legyen, jelentősen kisebb árért adja tovább. Ettől nagyobb hitel felvételére csak akkor van lehetőséged, ha ún. pótingatlant (pl. szülők, nagyszülők háza) is fedezetül ajánlasz fel.
• Az adósság némileg kapcsolódik a munkaviszony és jövedelem témához. Ha már van egyéb hiteled (pl. személyi kölcsön, autóvásárlási hitel, folyószámlahitel), akkor ezeknek a törlesztőit levonják a fizetésedből és a továbbiakban legfeljebb addig terhelheted a jövedelmedet.

Ha ezen feltételeknek megfelelsz, jó esélyed van a lakáshitel felvételére. Elindulhatsz felkutatni álmaid otthonát. De hogyan is kezdj hozzá?

Megteheted, hogy bemész több bankba és a jövedelmed alapján kérsz egy ajánlatot tőlük a felvehető hitel mértékéről. Be kell látnunk azonban, hogy ez meglehetősen időigényes feladat. Ennél egyszerűbb a dolog, ha egy hitelközvetítő vállalkozást keresel meg, hiszen ők több bankkal is kapcsolatban állnak, vagy egy olyan internetes portált, ahol az ajánlatok összehasonlíthatók. Megismerheted a legjobb hitelmegoldásokat és kiválaszthatod a neked leginkább megfelelőt. Elképzelhető az is, hogy a hitelközvetítők vagy a hiteles portálok munkatársai meggyorsíthatják a hitel felvételét. Mielőbb megvásárolhatod álmaid otthonát.

Van egy lényeges tényező, amely akkor jöhet igazán előtérbe, ha már felvetted a hitelt. A jövedelmed és a törlesztőrészlet esetleges változásáról van szó. Anno, a 2000-es évek második felében a devizahitelek törlesztői jelentősen emelkedtek, mígnem 2008-ban a gazdasági válság tovább rontott a helyzeten. Ennek hatására nagy számban szembesültek az emberek fizetési nehézségekkel. A korábban bizonyosan vállalható hiteltörlesztést a megemelkedett törlesztők vagy éppen a munkahely elvesztése, esetleg más okok miatt gyakran nem tudták teljesíteni. Ma már devizahitel szinte nem is kapható, de a forinthitelek törlesztője is emelkedhet. Itt jön a kamatperiódus fogalma. Vagyis, ha a hitelnek 3 hónapos a kamatperiódusa, akkor évi négy alkalommal is változhat a törlesztője. Az éves kamatperiódusú hitelnek évente változhat a törlesztője és így tovább. Nem mindegy, hogy melyiket választod. A rövidebb kamatperiódusú hitelek olcsóbbak, a hosszabbak drágábbak. A fix törlesztőrészletű hitel drágább a végén, mint egy rövidebb kamatperiódusú. A kisebb törlesztő jól hangzik, de figyelem! Nem biztos, hogy megéri neked azt választani.